美国有数千万在私营企业就业的工薪族需要自己积攒养老钱，他们主要利用雇主提供的401K 退休储蓄计划来为养老攒钱。那么美国的工薪族利用401k 能积攒下多少养老钱呢？根据美国雇员福利研究所对2640 万名参加401K退休储蓄计划的工薪族的数据统计，2013 年401K 退休储蓄计划积攒的养老钱平均为72383美元。不过美国人在利用401K退休储蓄计划积攒养老钱上两极分化现象也很严重，有19.6%的人积攒的养老金超过10万美元，也有39.3%的人积攒的养老钱不到1万美元。

美国人退休养老要靠自己攒钱

美国人的职业大概可以分成两大类，一是吃官饭的人、二是为私营企业打工的工薪族。吃官饭的人不愁退休养老，因为这类人退休后每个月可以领到固定的养老金，而且是终身制。而在私营企业打工的人就没这么幸福，他们要想退休养老衣食无忧，除了领取社会安全金外，就要靠平时利用401K退休储蓄计划或是个人的退休账户来积攒养老钱。

2015 年初，美国进步中心发布的一份报告认为，美国人正面临退休养老差钱的危机。该报告的数据显示，2013 年底，大约有31%的美国人没有退休储蓄和固定退休金福利，在18 至29 岁人群中，没有退休储蓄和固定退休金福利的人数比例高达50.5%，30 至44 岁人群中的比例为27.8% ，45 至59 岁人群的比例是23% ，60 岁以上人群的比例为15.4%。2014 年，美国私营企业中的就业人员中65%的人可以享受401K 福利，而加入401K 退休储蓄计划的人数比例仅为48%。即使在全职员工中，也只有75%的人可以享受401K 福利，而加入401K 退休储蓄计划的人数比例为60%。无法享受401K 退休储蓄账户的家庭可以说是为养老攒钱难度很大，这些人积攒的养老钱往往根本不够养老。而在有401K退休储蓄账户的工薪族中，积攒的养老钱也并不算多。

伴随着“婴儿潮世代”人群步入退休高峰期，美国人对能否在退休后保证生活质量不大幅下降疑虑加大，而这一切还是因为“差钱”，退休后收入只能靠领取社安金和退休储蓄，如果真没攒几个钱，光靠政府发放的社安金，那基本上就是只能解决温饱问题了。美国雇员福利研究所发布的一份研究报告，以2013年底美国私营企业401K退休储蓄账户的实际情况来看美国的工薪族到底能攒下多少养老钱。2013年底美国有5300万工薪族加入401K 退休储蓄计划，401K 退休储蓄计划的资产达到4.2 万亿美元。美国雇员福利研究所对2640万名参加401K退休储蓄计划的工薪族建立了数据库，对其1.9万亿美元的退休资产进行了分类研究。

美国加入401K 退休储畜计划的人群年龄从20 岁到60 岁不等，而30 至50 岁人群占据了大部分，按照统计数据，在加入401K 退休储蓄计划人群中，20 至29 岁年轻人占总数的13%，30 至39 岁人群占23%，40 至49 岁人群占27%，50 至59 岁人群占27%，60 岁以上人群占11%。而在拥有退休资产上，50 至59 岁人群所拥有的比例最高。20 至29 岁人群所拥有的退休资产只占401K 退休资产总额的2%，30 至39岁人群退休资产比例为11%，40 至49 岁人群退休资产比例为27%，50至59 岁人群退休资产比例为43%，60 岁以上人群退休资产比例为18%。美国人加入401K 退休储蓄计划平均年限是8 年，但有近四成的人加入401K 退休储蓄计划在10 年以上。具体划分，加入401K 退休储蓄计划2 年以下的人数比例为19%，2 至5 年的人数比例为18%，5 至10 年的人数比例为24%，10 至20 年的人数比例为24%，20 至30 年的人数比例为10%，30年以上的人数比例为5%。

美国人攒钱养老面临“差钱”危机

从1996 年至2013 年，美国人在401K 退休储蓄计划中积攒的养老钱平均值呈现起伏跌宕曲线变化。1996 年，401K 退休储蓄计划中的养老钱平均值为37323 美元，1999 年为55502 美元，2002 年下降到39885 美元，2007 年上升到65454 美元，2010 年下降到60329 美元，2013 年则回升到72383 美元。而在401K 退休储蓄计划中的养老钱中位值20 年来一直都不算很高，1996 年，401K 退休储蓄计划中的养老钱中位值为11600 美元，1999 年为15246 美元，2002 年下降到12578 美元，2007 年上升到18942 美元，2010 年下降到17686 美元，2013 年则回升到18433 美元。如果观察美国加入401K 退休储蓄计划民众积攒的养老钱中位值，可以看出一半人积攒下的养老钱还不到20000 美元，这的确显现出美国人自我攒钱养老的一个危机。

按照统计数据，加入401K 退休储蓄计划的人中，有39.3%的人积攒的养老钱在1 万美元以下，12.2%的人在1万至2 万美元之间，两者合计高达51.3%。加入401K 退休储蓄计划的人群中有28.9%积攒的养老钱介于2 万至10万美元之间，19.6%的人积攒的养老钱在10 万美元以上。具体划分，利用401K 退休储蓄计划积攒养老钱在2 万至3万美元之间的人数比例为7.6%，3 万至4 万美元之间的人数比例为5.3%，4 万至5 万美元之间的人数比例为4.1%，5万至6 万美元之间的人数比例为3.3%，6 万至7 万美元之间的人数比例为2.7%，7 万至8 万美元之间的人数比例为2.3%，8 万至9 万美元之间的人数比例为1.9%，9 万至10万美元之间的人数比例为1.7%，10 万至20 万美元之间的人数比例为9.6%，20 万美元以上的人数比例为10%。从这组数字可以看出，美国工薪族在积攒养老钱上两极分化现象也很严重，有19.6%的人积攒的养老金超过10 万美元，也有39.3%的人积攒的养老钱不到1 万美元。

积攒养老钱要经过几十年努力

美国人积攒养老钱是一个长期过程，年龄越大、工作时间越长，积攒的养老金往往也会越多。表1 的数据显示，在积攒养老钱1 万美元以下的人群中，20 至40 岁人群占了52%，50 岁以上人群则占26%。在积攒养老金4 万至5 万美元之间的人群中，20 至29 岁人群仅占5%，30 至39 岁人群占25%，40 至49 岁人群占30%，50 至59 岁人群占29%，而60 岁以上人群所占比例也不高，为11%。从统计数据可以看出，30 至59 岁是美国人积攒养老钱的重要时段，而这种特性在积攒养老钱超过10 万美元以上人群中更为明显。在积攒养老金10 万美元以上的人群中，20 至29 岁人群基本上出局，30 至39 岁人群占10%，比例也不算高。40 至49 岁人群在积攒养老金10 万美元以上的人群所占的比例为30%，50 至59 岁人群的比例为43%，两者合计占73%。60 岁以上人群基本到了退休的年龄，好在一部分人积攒的养老钱超过10 万美元，这时就到了吃老本的时光。

表1：不同年龄段人群在401K计划中积攒的养老钱比例

利用401K 退休储蓄计划积攒养老钱一个重要方面是越早加入计划越好，即使个人投入的资金不多，但每个月也能敦促自己将一部分收入用于养老储蓄，这本身就是一个理财好习惯。表2 的数据将不同年龄与加入401K 退休储蓄计划的时间长短做了做了综合比较，可以明显看出加入401K 退休储蓄计划时间长短对人们积攒养老钱的直接影响。在20 至29 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间为5~10 年，其积攒的养老钱平均值为18351 美元。在30 至39 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到10~20 年，其积攒的养老钱平均值为66139美元。在40 至49 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到20~30 年，其积攒的养老钱平均值为154228 美元。而在50 至59 岁人群中，加入401K 退休储蓄计划最长时间拉长到30 年以上，其积攒的养老钱平均值为252418 美元。

表2：不同年龄段人群加入401K计划时间与积攒的养老钱平均额（美元）

美国人利用401K 积攒养老钱也是两极分化，这与家庭收入有着直接关系。低收入家庭本来挣得就不多，要想攒钱养老不太容易实现，这部分人群退休后主要依赖领取政府的社安金度晚年，一辈子充当穷人，退休后也还是呆在穷人的行列里。50 至59 岁人群开始向退休的目标发展，这部分人群积攒的养老钱较能反映出美国为养老攒钱的现状。下面看一下50 至59 岁人群不同收入家庭积攒养老钱的实际情况，在年收入2 万至4 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是73061 美元。在年收入4 万至6 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是106459 美元。在年收入6 万至8 万美元的人群中，积攒的养老钱中位值是166962 美元。年收入4 万至8 万美元之间的家庭属于中产家庭，平常的日子不上不下，退休后按照他们所能积攒的养老钱来看，养老的日子恐怕也是不好不坏。年收入8 万美元以上的家庭在积攒养老钱上就有了一个大跃进，在年收入8 万至10 万美元人群，积攒的养老钱中位值为244965 美元，年收入10 万美元以上家庭，积攒的养老钱中位值上升到399922 美元，这为退休养老打下了经济基础。

表3：不同收入和年龄段人群积攒养老钱的中位值（美元）