不同人群应配专属重疾险
2015-03-21 | 作者: 陈婷 | 来源:
购买重大疾病险,最重要的还是为自己“度身定做”。不妨根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围和付费方式等。
    

日趋严重的环境污染、频发的食品安全问题、不断增加的压力导致我国重疾发病率不断增高,发病年龄日趋年轻化。

据我国卫生部统计:人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%。全国每分钟有6人被诊断为癌症,每10秒钟因心血管病死亡1人。

随着医疗技术的进步,通过早预防、早发现、早治疗,重疾的治愈率也显著提高,目前,我国癌症患者的5年生存率已经达到了30%。只是,当疾病来袭时,如果没有足够坚实的经济储备,防护的力度就会被削弱很多。不仅可能耽误家人的治疗,还可能令整个家庭陷入经济困顿中。

未雨绸缪,为自己和家人及时投保,提早准备一道风险转嫁的屏障,已然成为现代家庭的不二之选。但是,对于到底怎么投保,不少人还是不太清楚。

细分人群重点保障 更高效

在投保重疾险的过程中,疾病保障范围是消费者最为关心的问题之一。   

按照我国保险行业的统一标准——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,所有重大疾病保险产品所保障的疾病范围里都必须包括以下六种疾病:“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)”这六种核心疾病。对于其他疾病种类,保险公司可以自由选择使用,但合同中涉及到的疾病名称和疾病定义,有19种必须使用行业标准定义。

从市场上的重疾险具体产品来看,绝大部分产品保障范围都包括了“6+19”型的25种标准定义疾病,其余疾病的涵盖则有所细微差异。

延续太平人寿产品设计一贯注重健康保障功能的风格,“福禄满堂”在保障范围上涵盖了市场上现有重疾产品所涉及的绝大部分疾病种类,保障责任达到了55种。

在做到病种保障全面的同时,“福禄满堂”在满足个体差异性上也颇下工夫。针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤,包括少儿罹患的白血病,男性罹患原发性的肝癌、胃癌、前列腺、睾丸癌,及女性罹患原发性的乳腺癌、宫颈癌等女性生殖器癌症,太平人寿同样将额外给付一笔特定疾病额外保障,其额度为基本保额的20%。这样一种设定,让不同年龄、不同性别的人群,在同一份保险产品中都能获得有针对性的重疾保障,充分满足了客户个性化保障需求,这也让“福禄满堂”表现出了“全人群”的适用特性。

 

轻度疾病专项保障 病从浅中医

记者留意到,多年以来,重疾险因为保障的疾病种类通常较为严重,曾有人质疑“重疾险保死不保病”。为此,我国保险行业协会也是在2007年就对各类疾病进行了标准定义,避免重大疾病定义过于苛刻。还有一些保险公司则在重大疾病保障的基础上,还额外提供了轻度重大疾病的保障,比如原位癌保障等。

相比重大疾病,轻症大病更为常见和多发,且常常处于重疾的潜伏阶段,随着医疗技术的进步,通过早发现、早治疗,一些大病在较早阶段即可采取医疗措施,提高治愈率。将轻症大病纳入保障范围是消费者的需要和市场的呼唤。

此次“太平福禄满堂保障计划”,也特别提供了10种轻症疾病额外给付,包括轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见的轻度重大疾病,轻症保险金可达附加险基本保险金额的20%。通过这种“轻症+重疾”的“全病种”保障模式,客户在罹患重疾的各个阶段都可以获得太平人寿的资金支持,早发现早治疗,获享更好的医疗条件,提高疾病的治愈率。可以为及早治疗提供资金支持。

 

保费豁免 强化保障力度 

在儿童保险中,我们常能见到“保费豁免”这一字眼。令人惊喜的是,此番“太平福禄满堂保障计划”也包含了这一人性化的配置:“若被保险人罹患重疾,在给付重大疾病保险金后,将免交自确诊日后的下一保单年度及以后余下各期的保险费。”

本来,不幸罹患重大疾病,不论是轻症还是重症,对被保险人及其家庭而言,都是一个沉重的打击。然而,纵观目前市场上的传统重疾保障计划,普遍采用的规则是,在发生重疾理赔后,该计划的寿险主险和附加重疾险合同同时宣告终止,对被保险人而言,自身的保障就出现了空缺。

在“太平福禄满堂保障计划”中,则打破这一行业常规。当被保险人不幸罹患重大疾病并获得赔付后,保险合同并未就此终止,不仅后续的主险分期保费可以豁免缴纳,而且延续终身的寿险保障依然有效,且身故保险金逐年递增。被保险人身故时,太平人寿还将另外支付一笔身故保险金,金额至少为100%保额(基本保额+累积红利保额)。如无重疾理赔,身故保险金将达200%保额。

此外,该款计划还设置了年金转换权。受益人方面,在申请主险或附加险合同的保险金时,可将保险金及终了红利全部或部分转换成年金。被保险人方面,在合同生效第20个保险单周年日之后,可以申请解除主险及附加险合同,或依据届时的相关政策进行减保,退还的现金价值及终了红利可全部或部分转换成年金。

 

优先为家庭支柱投保 

最后需要提醒的是,对于一个家庭而言,当经济主要来源集中于某一个人时,家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上,尽量先为家庭支柱投保重疾险和寿险。保费预算足够的情况下,也可以选择全家一起投保,让足额保障为全家一起共同抵挡风雨。

此外,这款保障计划还同期推出了针对投保人豁免权益的附加险,一旦投保人(家庭经济支柱)不幸罹患重疾或身故,那么其余家人的该保障计划余下的后续保险费均可豁免,避免家人因缴费中断而丧失保障,凸显人性关怀。

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