美国家庭如何建立财务安全网
2015-03-20 | 作者: 田野 | 来源:
很多美国家庭未必追求奢华的生活,但他们希望在生活上能够力争摆脱差钱而造成的困扰,这就是所谓的小康日子。美国的理财专家也对建立家庭财务安全网提出了一些建议。那么,从理财的角度来看,如何才能够建立家庭财务安全网呢?
    

51%的民众对家庭财务有安全感

美国金融危机过去将近6 年,美国人对家庭财务状况和经济形势的信心也已恢复到2007 年的水平。皮尤民调公司公布的调查显示,2007 年55%的家庭对自己的财务状况表示满意,2011 年对家庭财务状况满意的比例下降到41%,而到了2015 年1 月对家庭财务状况满意的比例上升到56%,超过2007 年一个百分点。对美国经济形势的看法,较为乐观的美国人的比例也从低谷走出。2008 年初,对美国经济持乐观态度的人数比例为27%,2008年底这一比例下降到9%,而到了2015 年,对美国经济持乐观态度的人数比例已恢复到27%,与2008 年的人数比例持平。

居家过日子讲究的是要有财务安全感,而美国对家庭财务状况调查也偏重家庭财务安全问题。皮尤民调公司从民众生活三个基本方面来看家庭财务安全问题,这包括有足够的收入满足日常生活之需、每个月还能有一定金额的储蓄、不担心成为“月光族”。虽然这样的家庭财务安全指标不算高,但有了这样的财务保障,在美国也能达到把小日子过得顺心如意的目标。调查显示,受访者中51%的人表示对家庭财务有安全感,收入较高和受教育程度较高的人,往往对家庭财务的信心更强。在大学教育程度以上的家庭,70%的人称对家庭财务有安全感。而在年收入100000 美元以上的人群中,对家庭财务有安全感人数比例最高,达到78%。在家庭净资产50000 美元(不包括房地产)以上人群,感到家庭财务安全的人数比例为72%。

缺少家庭财务安全感的三个原因

高收入和拥有较多家庭财富的人群对家庭财务有安全感的人数比例较高,这丝毫不令人奇怪,也反映出收入和财富是建立家庭财务安全网的基础。差钱的人群自然会为钱发愁,如果再不善于理财,要想做到家庭财务安全难度就较大。在美国家庭净资产低于10000美元的人群中,有75%的人没有家庭财务安全感。年收入25000 美元以下人群,没有家庭财务安全感的人数比例为71%。在高中以下教育程度人群中,有63%的人没有家庭财务安全感。

皮尤中心的财务安全计划主任库里艾说,尽管经济在稳步复苏,但许多美国家庭在财务上仍有窘迫感。近半数美国家庭至今仍是入不敷出,家中没有多余的钱应付紧急支出。造成美国人缺少家庭财务安全感的原因主要表现为三个方面,57%的美国家庭在急需用钱时感到束手无策;55%的家庭每月收支平衡或开支大于收入;三分之一的家庭没有储蓄。根据调查,美国56%的家庭在过去一年中曾担忧过家庭财务,其中83%家庭是担忧储蓄不够,71%家庭担忧缺少足够的钱来应付日常开销,69%家庭是担忧退休后没有多余的钱来养老储蓄,50%的家庭担忧各种账单不能及时支付,49%的家庭担忧教育贷款和信用卡债务没法还,39%家庭则是为每月的房租和住房贷款犯愁。调查也显示,82%的家庭在过去的一年中经历过经济拮据,其原因包括上医院看病的花销、配偶去世的花销、汽车和房屋需要大修等额外的支出无法筹措。

家庭财务安全网的四个层次

高收入是建立家庭财务安全网的基础,但却不是家庭财务安全网的全部,保证家庭财务安全涉及到收入、消费、投资和生活方式多方面因素,简而言之,这个问题会归结到家庭理财这个基本层面。美国人在接受调查中也意识到家庭财务安全的重要性要高于仅仅是提高收入层面,在受访者中,92%的人表示家庭财务安全比提高收入水平更重要,只有8%的人认为提高收入水平比家庭财务安全更重要。家庭财务安全是不少美国人在生活中面临的问题,而在现实中又没有“高铁”可以快速地解决这一问题。家庭面对短期财务和长期财务目标的艰难选择,依赖信用卡借债可以满足短期财务上的需求,但对家庭长期财务目标却会造成伤害。

经合组织(OECD)曾经为家庭建立财务安全网提出过一些建议,按照OECD 的设计,家庭财务安全网可分为四个层次,即收入、储蓄、投资和保护。一个家庭的收入来源可以是单一的,也可以是多方面的,这包括薪水、商业收入、公共和雇主福利、税务优惠和投资收入等。一个家庭若要将收入最大化,就要能够进入高收入行业和拥有商业机会、可以获得公共福利和税务上优惠。而知识和技能则对人们进入高收入行业有着直接的影响。同时也要成为资产拥有者,这包括接受高等教育、拥有住宅、有自己的生意和投资。收入是建立家庭财务安全网的基础,收入等目标是保障获得可靠的基本生活资产和服务,这包括住房、汽车、医疗保险、儿童照料和足够的食品。

建立家庭财务安全网的第二个层次是储蓄,这涉及到人们的生活价值观以及对家庭理财的认知和实践。储蓄的概念很简单,家庭收入用于日常消费和偿还债务后,剩余的钱就应属于储蓄的范畴。美国家庭在储蓄上面临的难题一是日常消费过大,二是家庭债务太多,三是要为养老做积蓄。因此建立家庭财务安全网的关键点之一是做好家庭理财,生活要量入为出,既不要做债奴,也不要成为“月光族”。

建立家庭财务安全网的第三个层次是投资,有了储蓄不是放在银行里只赚很少的利息,而是要通过投资来增加资产。投资可分为金融投资和非金融类投资两种,住房贷款属于借贷,但却会增加资产,这是美国人靠负债来致富的一种方式。

建立家庭财务安全网的第四个层次是保护,这一点也相当重要。辛辛苦苦赚钱、省吃俭用攒钱、想方设法让钱生钱,但如果没有保护手段,一切辛劳可能会付诸东流。购买各类保险可以为家庭财务安全网增加保护手段,这里不仅是财务上的,也包括失业、伤残、人寿和医疗等。

如何建立家庭财务安全网

很多美国家庭未必追求奢华的生活,但他们希望在生活上能够力争摆脱差钱而造成的困扰,这就是所谓的小康日子。美国的理财专家也对建立家庭财务安全网提出了建议,从理财的角度来探讨如何才能建立起家庭财务安全网。第一,量入为出。对于普通家庭而言,建立家庭财务安全网的第一步是要在生活上量入为出,如果这步做不到,其他再好的方法也可能无效。量入为出的概念很简单,就是别当“月光族”甚至是背着债务来享受生活。第二是要有应急储蓄。美国人在遇到紧急情况需要用钱时很少会向亲朋好友借钱来渡难关,这就需要在日常生活中存有应急钱,一旦遇到意想不到的开支时,不至于束手无策。三是控制无规划的消费。无规划消费是不少家庭面临的问题,特别是在购物上,一旦心血来潮,后果就会很严重。在消费上也应避免攀比,以家庭实用性消费为主,而不是跟风、不切合实际地追求奢华。四是评估支出过节俭生活。家庭过日子要算支出账,这是理财的基本要素。每个月最好评估一下当月的消费,检查是否有不必要的支出存在。过节俭生活是理财专家常讲的一句话,这并不是告诫人们不要享受生活,而是希望通过生活方式的改变使家庭生活摆脱差钱的压力。五是投资未来。投资未来就是为养老做准备,对养老钱的积攒起步越早收益也会越大。六是为家人买保险。家庭财务安全网不仅是保证生活可以过得更好,而且还要预防意外之事发生。美国人提倡一家之主为家人购买人寿保险,就是防止意外出现后家庭成员的生计遇到危机。美国人常买的保险包括人寿保险、伤残保险、家庭财产责任险和医疗保险,这些保险就等于家庭生活的护身符,既是对家庭生活的一种保障也是对家庭财产的保护。七是减少和避免债务。在美国不背负债务的家庭很少,因此如何减少和避免太多的信用卡债务就成为建立家庭财务安全网的重要环节。八是增加家庭净资产。家庭的物质财富就是家庭的净资产,也就是家底。开动脑筋来增加家庭的净资产,这包括减少债务、增加储蓄、提高收入、有效增值房地产、聪明的投资等。家庭净资产越多,家庭财务安全网也越牢靠,也能更好地享受生活。

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