我们为什么要买保险呢？就是因为可能会遇到财务上无法抵御的风险，比如说罹患重大疾病，需要大笔的治疗费用。我想这一点，你应该非常清楚，要不也不会投入如此多的资金买保险。

从你购买保险的情况看，多数都是返还型或分红型保险，这对你的资金要求较高，但实际的保障水平并不高。你现在已经感受到了保费支出的压力，想把现有的保险换成消费型保险，这就牵扯到损失问题了。由于退保需要承担一定的费用，特别是投保年限较短的保险，退保的损失是比较高的，我不知道你是否做好了承受损失的准备。如果你不能承受退保的损失，那么你只能咬咬牙，继续缴费了。

如果你可以承受退保的损失，我们才能谈该如何调整。首先，我们来看看保额情况，你现有的保额是35万元，如果不幸身患重大疾病，这笔资金能够覆盖你的医疗费用吗？或许在现阶段35万元是够了，但50年后呢？按重大疾病的医疗费用每年上涨3%计算，50年后的35万元只相当于今天的8万元，显然是不够的。因此，要想在今后获得更高的医疗保障，就必须提高你的重疾险保额。比如说你可以在经济条件允许的情况下，将保额提高到60万元或更高，每年的花费也不过几千元。

其次，究竟是该保到80岁还是终身呢？我们知道保险期限越长，所要缴纳的保费也越多，哪怕是消费型保险，也是一笔不小的开支。而保险的目的只是为了抵御无法承受的财务风险。我不知道你的家庭财务状况，以及未来的收入增长前景。如果你的家底比较殷实，或者未来的收入增长情况良好，可以在将来积累较高的财富，你就不必购买过长期限的保险。试想一下，当你拥有几百万元或更多的资产时，几十万元的医疗费并不是一笔无法承受的财务风险，这时候，没有保险并不是什么大不了的事情。由于人们的财富积累总是越来越多，你在80岁时，财富很可能多于60岁时，此时，对保险的需求反而没有60岁时高。

因此，我个人建议，目前阶段重疾险只保到60岁，保额可以提高一些，以应对财富积累过程中，可能遇到的财务风险。这样，你每年的保费支出可以降低不少，可供消费的资金相应增加，日常的生活水准也可以相应提高。等今后收入增加了，你还可以再度追加投保金额，可以购买期限更长的重疾险。

至于要购买哪些消费型保险，我这里就不赘述了，你可以参考今年第3期的《理财周刊》，里面有非常详细的消费型重疾险介绍。