自从“单独二胎”新政出台以来，不少符合政策的家庭都有养育二胎，让孩子们相伴成长的想法。可是，面对实际的经济问题，部分小家庭也少不了为育儿费用担忧，特别是在意外情况下迎来二胎宝宝的家庭，常常更容易因准备不足陷入不知所措的焦虑。

即将在2015年3月迎来家中二胎宝宝的徐先生夫妇俩也有些财务上的担心，面对意外升级的“四口之家”，小夫妻俩该如何调整家庭理财规划，从而更好地应对未来可能“翻番”的育儿费用及其他生活改变呢？

年轻夫妻迎来意外二胎

1984年出生的徐先生是一家国企的技术工程师，每月的税后收入约为8000元，每年另有3万元左右的年终奖金。太太是一家外企的行政秘书，每月工资加补贴约有6000元的实际收入，每年的其他奖金收入基本维持在2万元上下。和许多80后小家庭一样，徐先生夫妇都是独生子女，两人于2009年组成了甜蜜的小家庭。在婚后第二年生下女儿玲玲后，刘小姐又在2014年10月意外发现自己再度怀孕。

因为相关政策的全面放开，加之小夫妻俩都十分喜欢孩子。再三犹豫后，这对年轻的夫妻决定顺其自然生下二胎，也让女儿有个弟弟或妹妹可以做伴。但与生育女儿前各方面的深思熟虑不同，这次小夫妻俩觉得自己尚未做好充足的财务准备，

考虑到家中“上有老，下有小”的经济情况，如何调整家庭理财方式，以更好地支持“四口之家”的各项生活开支以及未来的育儿费用的规划就成为了这个白领家庭直接面临的现实问题。

家庭开支压力增大

根据徐先生夫妇的介绍，在怀上二胎宝宝前，这个小家庭平日每月的基本支出大致在2500元左右，娱乐休闲及购物费用约为2000元。此外，夫妇俩在女儿早教上的花费也不少，每年用于女儿英语启蒙、兴趣培养以及各种益智亲子活动花费将近1.5万元。此外，徐先生夫妇过年一般会给双方父母各1万元的红包，家庭每年的旅游预算约为2万元。

家庭资产方面，目前小夫妻两人拥有3万元的活期存款，10万元理财产品，市值20万元的股市资金及市值10万元的基金投资。另外，小夫妻俩除了市区居住的两房外，还在外环附近拥有一套一室一厅的出租房，每月租金收入为1800元。自住房与出租房的市值分别为250万元及190万元，家庭净资产483万元。

“估计等第二个宝宝出生之后，我们的生活支出会有不小的增加。如果考虑到宝宝今后的教育及空间，如果进行换房调整可能会面临更大的经济压力。”在准备迎接二胎宝宝诞生的这段时间内，徐先生已经做好了调整家庭财务的心理准备。

换房育儿如何未雨绸缪

以上海普通三口之家的平均经济条件来衡量，徐先生夫妇的经济状况处于中上水平。但考虑到双方家庭的父母今后的赡养以及两个孩子的成长都要靠小夫妻两人承担，徐先生夫妇依旧觉得压力不小：“我和先生都觉得要尽力给孩子一个良好的成长环境，但要给两个孩子比较优质且全面的培养对我们的家庭收入和理财依旧是个考验，我们希望可以早做调整和准备。”

根据徐太太的规划，她希望能为孩子提供较好的教育环境，希望能为两个孩子持续积攒一笔留学教育基金。而除此之外，徐先生也在考虑是否需要逐步改善家庭的居住空间及出行条件。

“如果我们的第二个宝宝是男孩，那么现在家里的两居室肯定就有些偏小了，我们在考虑是否马上用手中的两套房产置换一套小三房？”另外，考虑到将来带着两个孩子出行的便利，徐先生还想在适当的时候为家里添置一辆经济型的代步车。

现在徐先生夫妇俩的问题就是，如何在现有的家庭财务状况下逐步实现积累育儿基金、置换房屋以及购买家用车的目标？

“另一方面，我们现有的投资结构是否需要进行调整？在投资的同时是否需要在家庭保险上做一些规划？” 

资产巧配置  二胎更快乐

文/本刊金融研究中心 国家理财师 LOMA寿险规划师 陈婷

以前，养育N个孩子的边际成本不高。但是现在时代变了，老二的开销并不会比老大少。本刊曾做过一个统计，多养一个娃，城市中产家庭至少要花百万元。

对于徐先生夫妇而言，他们的收入在上海不算高，更需要对自己的财务状况进行全盘梳理，从细节做起，打赢二胎理财的攻坚战。

提高应急准备金比例

对于一般工薪家庭来说，将家庭3~6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金至少应增加至6~12 个月支出，提高整体资金的流动性。这些备用金放在可以T+0赎回的货币市场基金中就可以了，比如汇添富“现金宝”，兴业银行的“现金宝”等。

此外，考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1~2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。

家庭“顶梁柱”保险要跟上

生了二胎后，意味着父母养育子女的经济负担和责任进一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出现重大疾病或发生意外，都意味着子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。因此，徐先生夫妇这样的“准二胎”家庭，务必要重新审视一下家庭保障是否充足。 

特别是万一妻子生下二胎后，不得不辞职做全职太太，这意味着丈夫成了家庭经济唯一的顶梁柱，徐先生的保障务必要进一步提高，需要配置足额的意外险和定期寿险，以最少的支出获得最高的保障力度。

两个孩子方面，直接参与当地的少儿学生医疗保障和少儿互助基金，即可覆盖大部分的医疗费用保障需求。

同步准备两份教育基金

教育金方面，两个孩子都得及早做好准备。

徐太太可以为老大和老二分别设立一个教育金账户，通过定期定额投资基金的方式来积累，比如给老大一个月设1500元定投额度，投到三只基金中；给老二一个月设1000元定投额度，投到2只基金中。长期强制储蓄其中，成为家庭刚性任务，专款专用。

换大房不如灵活租房

老二出生后，不论是男孩还是女孩，两室户对于四口之家而言肯定是不够用的，况且未来还可能请阿姨或老人来帮忙照看一下，家里人口还会增加。

但是徐先生夫妇也不用急于将目前两房换成三房，一来置换的税费成本过高，二来未来房价趋势较稳，大涨的可能性几乎已经不具备。若急着买三房，必然增加一大笔房贷支出，这对于该家庭的现金流而言是沉重的负担，肯定会影响家庭生活质量。

为此，建议徐太太最近即可开始留意附近是否有合适的三房出租房源，年前通常也是租房砍价的好时机。

目前，徐先生家的一房租金1800元，未来，将目前居住的这套两房出租后，租金预计在4500~5500元，这两笔租金收入，刚好可以抵扣一套三房的租金成本。如此一来，家庭每月收入只是减少1800元，与承担高额房贷相比，压力显然小多了，只要适当缩减大人的娱乐购物开支即可。而全家的生活质量又可以大幅改善。

此外，生下二宝后，徐太太对于自己的职业也要好好规划一番。由于徐先生的收入并没有比太太高太多，因此未来夫妻中有一人全职在家的可能性较低，请保姆的成本也太高，最好还是请老人稍微帮忙过来照顾两三年，等老二上了幼儿园之后再回归正常状态。     

总之，养育二宝的家庭，总是辛苦又快乐的，只要理性规划，徐先生一家肯定会过得更为幸福。