80后财务观对未来产生重大影响

在美国，1980 年代和1990 年代出生的人被称之为Y 时代，也就是中国人常讲的80 后、90 后。中国现在“屌丝”流行，连著名学府都推出中国“屌丝”研究报告。美国80 后、90 后可以算作是美国的“屌丝”，因为他们成为美国经济危机最主要的受害者，比上一辈面临更多的生活和财务挑战，而且也是美国各时代中最不想买房而被称之为“最吝啬的一代”，这些可都是“屌丝”的特征。在美国年长者眼里，80 后（本文将80 后、90 后统称为80 后）属于啃老族，经济上缺乏独立性，而且沉溺在高科技产品的迷思中。根据一项报告，在2025年，美国80 后人群将在美国劳动力大军中占有75%的比例，他们将是10 年后美国的顶梁柱。因此美国80后的生活观、消费观将直接影响10 年后美国的社会趋势，而今天80 后的财务观也将对他们未来生活产生重大影响。

主流金融集团对美国80 后的一项调查发现，美国80 后对美国梦的理解和认知与他们的父辈有所不同，77%的80 后受访者认为家庭财务安全是美国梦的体现，64%的人认为拥有自由才是美国梦，63%的人觉得实现美国梦一定得有住房，还有61%的人认为美国梦意味着人生的成功。46%的人认为组成家庭是美国梦的一部分，37%的人把美国梦视为有能力四处旅游，31%的人想的是有弹性的工作，18%的人觉得自己能拥有个公司那才是美国梦。如果选择实现美国梦最主要的几个指标，美国80 后的排列顺序依次为：家庭财务安全、美满的婚姻、为孩子提供好的生活环境、称心的职业、拥有住房。

80后的理财经：早储蓄晚退休

实现任何梦想都要以经济作为基础，美国80 后对他们要实现美国梦的成本看法不同，19%的人认为不需要超过50 万美元，13%的人认为需要50 万至100万美元，24%的人认为100 万至500 万美元才够，认为需要500 万美元以上的人数比例占4%。虽然对金钱的数字看法有差异，但多数人认为要实现美国梦的成本平均在310 万美元，这包括实现家庭财务安全、花钱不太愁以及拥有住房。

什么是美国80 后的财务目标？根据主流金融集团的调查，为退休攒钱成为美国80 后首要的财务目标，63%的80 后持这种观点。其次是还清学生贷款，48%的80后持这种观点。第三是及时偿还信用卡债务，42%的80后持此观点。41%的80后的财务目标是攒钱买房子和度假，39%的人要还清汽车贷款，30%的人为了孩子教育攒钱，22%的人追求的是还清住房贷款。

美国80 后在家庭财务规划中最引人注目的特点是，他们要比上一代更早地为养老攒钱。主流金融集团的研究发现，58%的80 后不相信在他们退休时，政府提供的社会安全金还能有效运行，因而他们把退休养老当成自己的责任，也就出现了80 后在25 岁以前就为退休养老攒钱的高比例人群。在调查中，有三分之二的受访者表示在25 岁之前就开始为退休养老而储蓄，同时23%的80 后是在26 至30 岁之间为退休养老而储蓄，两者合计，30 岁以前就为退休养老攒钱的80 后人数比例达到88%。80 后为退休养老储蓄时间较早成为一大特点，而延迟退休也成为80 后的另一个特点。调查显示，只有34%的80 后表示会在65 岁以前退休；高达63%的80 后计划65 岁以后退休，其中，计划在65 至69 岁退休的人数比例为42%，16%的人计划在70 至74岁退休，另有5%的人计划在75岁以后还要干下去。

在美国80 后眼中，多少钱才够退休养老呢？他们为退休养老攒钱的目标是多少呢？在80 后受访者中有2%的人认为攒到25 万美元就可以了，7%人的目标是25 万至50 万美元，12%人的目标是50 万至100 万美元，13%人的目标是100 万至150 万美元，8%人的目标是150 万至200 万美元，13%人的目标是200 万美元以上，当然也有44%的人没有设计目标或是没有计算需要积攒多少钱才够退休后养老。

那么，美国80 后为退休养老攒钱是个什么水平呢？在80 后受访者中，9%的人每年为退休积攒的养老钱不足1000 美元，22%的人积攒的金额在1000 至4999 美元之间，32% 的人积攒的金额在5000 至9999 美元之间，15% 的人积攒的金额在10000 至14999 美元之间，11%的人积攒的金额在15000 至19999 美元之间，更有12%的人积攒的金额在20000美元以上。

80后对家庭理财更加有兴趣

美国80 后在生活上非常现实，因为他们经历了几十年来美国最大经济萧条的冲击，走出校门后背负沉重的教育贷款债务，面临着几个世纪以来最高的失业率，这一代人的节俭程度堪与上世纪经历美国大萧条那代人相提并论。

美国经济危机对80 后造成的一个重大影响是他们能够直觉理解到储蓄的重要性。《时代》周刊的报道说，在80 后人群中有25%的人属于习惯性储蓄者。西北共同基金的研究则显示，80%的80 后每个月做财务预算，超过三分之二的人存有应急钱。

另一方面，80后在职业规划上也更看重企业的退休福利，而不仅是看薪水的高低。同时，他们也对家庭理财更加有兴趣，对如何增加家庭财富更加上心。泛美中心的一项调查发现，三分之二的80后如果从事同样工作，某家公司的退休福利待遇好的话，他们会选择跳槽到这样的公司。美国80后加入企业401K退休计划的人数比例也较高，71%的80 后在企业提供401K 计划时会加入该计划。如果做对比，现在到了退休年龄的婴儿潮时代则对退休规划做得不如80 后好。西北共同基金的研究称，70%的50 至59 岁婴儿潮时代的人承认他们缺少更好的退休规划，12%的人根本没有退休规划。80后虽然只是20到30多岁的人，但他们看起来很老成，而他们和美国60岁以上人群在财务规划上有着近似之处，这两个年龄段人群成为美国最有良好退休规划的人群，而40至59岁人群是美国最缺少良好退休规划的人群。美国80后在制订家庭财务规划上，并不急于建立短期的家庭财富积累规划，而是倾向于建立长期的财富积累规划。

如果对比其父辈和祖父辈，80 后被形容为“超级节省者”，而且在投资策略上显得相当保守。西北共同基金的报告指出，在80 后受访者中只有14%的人追逐高风险、高收益率的投资策略。而《时代》杂志的文章认为，80 后的投资策略太保守，因为保守的投资策略将使投资收益增长缓慢，对退休养老并不利。

80后在理财上的一些特点

80后是美国在高科技环境下成长的一代，计算机、智能手机和社交网络深刻地影响和改变了这一代人对事物的看法。上一代人会把拥有住房、汽车当作进入中产阶级的里程碑，而80后则把在教育和技术上投资当成重点。《大西洋月刊》曾说80 后是美国最抠门的一代，他们与父辈大手笔的消费和享乐生活形成了鲜明的对照。80后不论在买车还是在买房上，其消费都比上一代要低，当然这与80 后收入不高也有关系。调查发现，现在的80后拥有的财富要比1983 年的20岁、30岁人群低7%。

缺少就业机会和背负教育贷款被视为是阻止美国80 后实现家庭财务安全的两大障碍。多数80 后认为取得家庭财务安全是他们的首要目标，这比自由、拥有住房、职业成功都重要。主流金融集团的调查显示，维持家庭财务安全成为80 后最热衷的事情，84%的80 后受访者持这种观点。67%的80 后将获得较为理想的收入看得很重要，当然也有66%的人希望生活有乐趣。60%的80 后认为为孩子创造良好生活环境很重要，59%的人则认为要有一个好的职业，57%的人认为组成家庭对他们而言是大事，56%的人希望能周游世界。

美国80后更注重家庭财务安全，因此在理财上也有一些自己的特点。首先在消费上更加注重实际，避免过度的物质追求。在对80%消费习惯的调查中发现，75%的80 后受访者表示在花钱上更注重是一种经历而不仅仅是购物。他们认为父辈们更看重汽车和房子，而他们这一代则会量力而行，当然80 后不可能会成为无房的一代，74%的80 后受访者认为他们会在35岁以前拥有住房。

第二，利用现代化的科技手段了解和掌握理财知识。80 后对高科技产品的掌握，尤其是互联网的利用得天独厚，在资讯爆炸的时代，他们更能够接受新的资讯传播手段。他们往往不会像父辈那样，单纯地利用理财专家的资源，而是在更广阔层面去获得理财资讯，并进行比较分析。

第三，货比三家、有效省钱。80 后在购物上热衷网购，因此有更多机会货比三家，这种省钱方式很见效，也可免于花冤枉钱的尴尬。

第四，减少债务。PNC 财富管理公司对80 后的调查显示，80 后比起父辈更注重减少债务，而且在生活中尽量减低信用卡债务的负担。数据表明，2013 年80 后大学毕业生背负的家庭债务比2011 年下降了30%。M