“零负债”夫妻如何化解远虑
2014-11-07 | 作者: 刘昕 | 来源: 理财周刊
“零负债”家庭仅是大房子的“住客”,未来还潜藏购房及育儿压力。家庭月余近万元的金小姐夫妻,如何为家庭资产作一番规划,尽早夯实经济基础,以免将来陡增的家庭负债和育儿费用令他们措手不及。
    

现在结婚的传统配置是“男方备房,女方陪车”,如果碰到家境殷实的,有房无贷那能为生活卸下不少负担。新婚的金小姐就特别让周围的姐妹们羡慕,男方家有现成的房产,女方家也准备了“沪”牌汽车,婚后小夫妻俩不需要为诸如房贷和车贷而烦恼。虽然现在是“零负担”,但对于未来的生活金小姐并不敢掉以轻心,毕竟现在的大房子她和丈夫只是“住客”。

“零负债”  家庭月度富余万元

金小姐的公婆比较开明,非常能理解两代人存在着不可调和的观念矛盾,因此婚前就和小夫妻俩申明婚后不会与他们同住。

男方父母名下拥有唯一一套面积150平方米的房屋,原本是金小姐的丈夫和他父母一家三口居住的。结婚要筹备婚房,男方父母觉得把一套大房子卖了换两套小房子,会白白浪费一笔不菲的税费和手续费,同时预计到未来男方家庭会有一笔可观的进项,所以讨论的结果是男方父母自己外出租房生活,自住房留给小夫妻俩暂时居住,将来公婆会出力帮他们一起另购一套房。

目前而言,金小姐和丈夫月入1.95万元,无任何家庭负债。日常开销主要集中在孝敬父母以及俩人各自的购物娱乐花费上。平时他们俩都是地铁上下班,只有偶尔周末会开车出游,养车费用对他们来说几乎可以忽略不计。这样算来,他们每月能有近万元的结余,“零负担”的生活让他们夫妻俩乐享其中。然而颇具忧患意识的金小姐觉得,以她现在无房未育的状况,如果光贪图眼前的安逸,将来势必会有隐忧。

尽早准备  应对“远期负债”压力

在介绍自己家庭情况时,金小姐提到过男方家庭未来会有一笔可观的进项。原来男方家有一套老房子等着动迁,该区块的户口已经冻结,乐观情况下一两年内就会完成动迁工作。男方父母的计划是等拿到房屋动迁款后,凑150万元到200万元给金小姐夫妻俩当购房首付款,而男方父母依然搬回旧居生活。

金小姐把购房的目标价锁定在300万元,假如保守估计能获得150万元的首付款,那她和丈夫自己还要准备150万元的房屋余款以及30万元左右的装修费。到时如果180万元全靠贷款,夫妻俩的月供将达到1.28万元,显然负担过重,他们现在不得不早做准备,为将来分担贷款压力。

“负担加重”  育儿计划提上日程

除了购房的压力,年近30的金小姐和丈夫,已经把育儿计划提上了日程,这将势必加重他们的家庭负担。

几年工作的积累,扣掉婚礼部分筹备支出,金小姐家庭资产50万元。其中10万元是流动资金,35万元购买理财产品,另有5万元投资于股市,再加上月度和年度的结余,这就是他们家庭可用于投资的总资产。考虑到育儿支出是个“无底洞”,看似表面无忧的生活,实则在未来潜藏压力,为了给孩子更好的生活,金小姐觉得有必要为家庭资产作一番规划,夯实家庭经济基础,以免将来陡增的育儿支出令他们措手不及。





资产巧分五份 幸福就来敲门

文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

从家庭理财的各项财务指标来看,金小姐夫妇目前的家庭财务状况都比较健康,有房无贷,结余颇丰,又无需抚养子女,因此眼下的生活没有太大的经济负担,可以在生孩子前,继续好好享受难得的二人世界。而从长远角度看,建议金小姐可以把目前的家庭资产分成五份。

第一份:日常生活资金

由于金小姐夫妇目前每个月有1万元左右的结余,每月收入足以覆盖日常生活支出,但考虑到以防万一,建议还是有必要拿出3万~5万元投资余额宝等货币市场基金,作为家庭紧急备用金,以备不时之需。因此目前10万元活期储蓄中,至少有5万元可以拿去投资其他收益更高的理财产品,从而提高家庭资产的整体投资收益水平。

第二份:学习充电资金

而对于年轻人来说,投资任何外在的投资产品,都不如投资自身来得更靠谱,更安全,更能获得长远的回报。因此建议金小姐夫妇可以拿出每月收入的5%?10%,用于学习充电,不管是对自身职场的专业技能进行学习进修,还是考取相关的资格证书,亦或者是购买一些相关书籍,都可以增加自身的职业素养和职场竞争力,而参加一些优秀的学习培训,也可以结交到一些志同道合的朋友,既扩展了自己的高层次人脉网络,又有机会从别人身上学到更多书本上学不到的知识和经验,从而为今后收入的进一步提升打下坚实的基础。

更何况眼下金小姐夫妇年纪都不大,又不用花费大量时间和精力抚养子女,正是学习充电的最佳时机,切勿错过。

第三份:旅行享受资金

当然,理财也好,学习也罢,最终的目的还是希望能让自己过上更美好的生活。与许多还在为凑足购房首付款的同龄人相比,经济压力较小的金小姐夫妇已经有条件把相当一部分的时间和金钱用来享受生活了。

对年轻人来说,旅行是最好的享受生活的方式,既可以开阔视野,增长见识,又可以放松身心,调整状态,还能结识许多新朋友。目前金小姐夫妇的年收入合计约35万元,拿出10%作为旅行基金则为每年3.5万元,这笔资金同样可以购买流动性最高的宝宝类产品。

第四份:子女教育基金

由于育儿计划已提上了日程,因此金小姐夫妇也需要为孩子未来的教育经费早作准备。建议每月拿出2000元作为专项子女教育基金,放在专门账户内,采用基金定投的方式长期投资,日积月累,若干年后,这将会成为一笔非常丰厚的教育基金。

第五份:买房准备资金

最后,关于金小姐夫妇的买房计划,由于老房子动迁的时间不确定,未来上海房价的走势也不确定,因此届时到底能分到多少动迁款,以及到时买房需要多少资金都还无法预先判断。对金小姐夫妇来说,眼下能做的只是适当提高股票、基金等高风险投资比例,从而提高家庭资产的整体收益水平,为今后的购房积累尽可能多的“弹药”。

假如届时房屋动迁款金额较低,而房价则又有了明显涨幅,为了适当降低还贷压力,金小姐夫妇也可以采取另一种购房策略,即降低购房标准,以金小姐夫妻的名义买一套90平方米以内的两房给父母居住,金小姐夫妇则继续居住在公婆名下的150平方米的大房子内。因为对公婆来说,两个人没必要非得住150平方米的大房子,90平方米左右的两房也能住得很乐惠,而金小姐未来有孩子后,三口之家住150平方米的大房子更合适。

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