资产配置可以说是理财规划的核心，至于资产配置是否能起到“分散投资，规避风险，提高投资收益率”的作用，我们不在此讨论，先看一下合理的资产配置方案是如何形成的。

通常，在制订理财规划前我们要做两件事，一是确定理财目标，二是理清现有的资源。有了理财目标，我们就可以根据现有的资源寻找实现目标的途径。比如说，某人希望5年后积累100万元购房首付款，他现有的资金是50万元，要实现攒够首付款的目标，他需要在5年内让50万元增值到100万元。怎么实现呢？5年要让资金翻番，平均每年的收益率要到达14.9%。有什么投资产品可以实现14.9%的年化收益率呢？从目前的市场看，产品并不多。股票或股票基金有可能，只要5年内能出现一次大牛市，资金翻番就没有问题。但如果股市仍持续低迷呢？他可能还会亏本。P2P产品的收益率足够高，但存在平台跑路或难以提现等问题，风险要高于股市。如果他能够承受这样高的风险，就可以选择这两类产品进行投资。如果他觉得风险过高，就需要提供额外的资源，来确保目标的实现。比如，每年可以结余6万元，5年可以积累30万元，那么50万元资金增值到70万元就够了。其中40万元买固定收益产品，按年化收益率5.5%计算，可以获得11万元收益。剩余10万元投资股市，只要5年内能赚出9万元，就可以完成任务。由于入市本金少，即使亏损也不会金额很高，这样的风险多数人能接受。为了实现目标有时候我们必须冒一点风险。

当然，每个人的目标不止一个，买房、买车、结婚、子女教育、养老等等，当我们把所有的理财路径都确定下来后，就构成了一个完整的资产配置方案。如果银行的理财师是这样帮你制订方案的，并将每一种产品的风险明白无误地告诉了你，那么这份规划方案就是非常适合你的方案。遗憾的是，目前多数的理财师只会机械地照搬资产配置理论，将客户的资产按照一定的比例进行分配，并没有充分考虑客户的基本需求和风险承受能力，恐怕这也是你看了理财规划方案后，感到困惑的地方。我想，最简单的方法是，你将自己的主要理财目标列出来，让理财师一项一项地帮你做规划，里面涉及到的产品，你一定要了解清楚最坏的情况会怎样，会出现多大的亏损，并根据自己的承受能力进行选择。

我们一直说理财的目的不是简单地追求财富增值，而是让生活更幸福。怎么做到这一点呢？就是要用尽可能简单、尽可能安全、尽可能确定的方法，去尽可能多地实现每个人的理财愿望。每实现一个心愿，你的幸福感就会有所增加，理财就这么简单。