在购买保险以前，我们最先要弄清楚的问题是为什么要买保险。从本质上说，购买保险的目的是为了规避财务上难以抵御的风险。如果财务方面没有资金缺口，我们也就没必要购买保险产品了。

由于不清楚你的具体情况，只知道你是一名30岁的上海白领，所以我也很难给你比较明确的建议。从概率上说，任何人都有罹患重大疾病的可能，这就意味着我们都有可能要为此花费不少医药费。如果你每月的储蓄额还无法满足支付医药费的要求时，那你就可能需要购买重疾险了。

根据上海的医保政策，你在住院时，在起付线之上至少可以获得60%的费用报销，而在门诊大病方面，可以获得85%以上的费用报销。当然这些费用必须是在医保范围内，如果只是用医保范围内的药品和服务，即使患了重大疾病，也可以得到基本的治疗，费用也是多数人能负担得起的。但如果我们想要得到更好的治疗，势必会使用一些非医保类的药品或服务，这些费用就可能比较高了。拿癌症来说，通常的治疗费用要数十万元，即便有医保可以报销部分费用，对多数患者家庭会造成一定的经济压力。在这种情况下，购买重疾险是有效化解财务风险的重要手段。当然，如果你们家里比较有钱，花个几十万元治疗费不是大问题，不买重疾险也完全可以，因为你不存在无钱看病的风险。

从理赔的角度看，确实有少数人在理赔时，碰到了一定的麻烦，但我们也应该看到，大部分人在理赔时还是比较顺利的。如果人人买了保险都得不到理赔，那么这款保险产品还卖得下去吗？因此，我们不能因为媒体报道了部分保险理赔难的案例，就对保险失去信心，需要保险保驾护航的时候，还是应该买保险的。

至于说买哪一类重疾险，我个人认为，在年轻的时候，还是以购买消费型重疾险为好。从保险资金运作上来看，消费型重疾险的可以全部用于保障，因此价格相对较便宜；而返还型和分红型重疾险等于是拿投资的部分收益用于保障，因此，投保的费用会高出很多。保费支出过多，不仅会对家庭的财务产生压力，也不利于家庭的财富积累。如果我们通过10～20年的积累，能攒出足够的资金，来应对重大疾病可能带来的高额医疗费，到时我们就不需要继续购买重疾险了。要知道，最可靠的保险是自己保自己。

从购买途径上看，银行出售的重疾险基本上以返还型或分红型为主，只有少数保险公司会销售消费型重疾险，你可以多找几家保险公司了解一下，选择一家产品、价格及服务等方面令你满意的公司投保。在保额方面，多数人把保额控制在30万元以下就可以了，并可以根据家庭财富的积累情况，逐渐降低保额。请记住，我们需要的是合理的保障，而不是通过保险赚钱。